视野访谈录｜财商专家黄凯顺：基督徒为什么也要学理财？
多年过去，黄凯顺仍然记得自己取得国际保险与金融服务行业具有较高认可度的“百万圆桌”会员资格时的激动，他感到自己终于抵达了奋斗多年的目标。
然而，进入这个圈子以后，一次“百万圆桌”会员的美国之行却动摇了他对成功的理解。同行们对于汽车、保费和消费能力的比较，以及他在旅途中看到的一些现象，让他开始怀疑：收入更高、汽车更贵、业绩不断增长，就等于真正的成功吗？如果一个人的生活始终被金钱和数字推动，他究竟是在管理金钱，还是被金钱管理？
“那一趟的行程，彻底把我的这个梦想打碎了。”他说。
在那段时期，黄凯顺也开始接触基督信仰。圣经中关于量力而为、谨慎负债和忠心管理的原则，不仅影响了他的财务决定，也逐渐改变了他对成功、财富和人生价值的理解。他的事业也从保险代理和理财顾问转向财商教育，就像IQ智商、EQ情商类似的称呼一样，他创办的MonQ事工强调财商，希望通过更系统、健康的方式帮助人建立正确的财富观，并习得管理财富的能力。
在他看来，基督徒也同样需要学习理财，但基督徒理财的目的不是为了赚钱，而在于学习成为上帝资源的好管家。原来金钱不是人生的主人，也不是最终目标；它是一种需要被谨慎管理、合理使用并创造价值的托付。
然而，在不少华人教会中，金钱仍然是一个较少被公开讨论的话题。基督徒谈理财，是否意味着追求财富？投资与投机有什么不同？教会为什么需要帮助信徒建立健康的金钱观？职场工作又能否成为一种服事？日前，他接受我们的访谈分享了自己的转变和这些话题。
以下是对马来西亚MonQ财商教育创办人黄凯顺的访谈实录（时长25分钟）：
问：很多人在保险和理财行业工作时，关注的重点往往是自己的业绩和收入。为什么您会思考客户是否真正得到帮助，而不仅仅是销售产品？
黄凯顺：一开始的时候，我跟一般人是没有分别的，就是在追逐为自己的目标在打拼。我当时在保险界的话，我要成为保险的精英，国际的这个成功的标准就是我的追求的目标。所以呢，我就用了几年的时间。因为当时，30年前做保险不是这么容易的，别人的口袋也没有这么多钱的。你要成为国际标准的成功的保险业务员，那个国际的标准是美国设立的，那个门槛是很高的，对于我们这些发展中的国家的业务员来说。
所以，当时我要追逐那一个目标呢，花了很长的时间，几年的时间才能够由一个普通的业务员变成进入那个门槛，就是美国的百万圆桌会员奖，这个就是保险界的最高荣誉奖。当我成功地进入这个圈中的时候，我还记得有一回，我就跟马来西亚一帮这些百万圆桌的会员去美国出席那个百万圆桌会议。哇，抱着非常荣幸，就是很有满足感的那一个态度啊，经过了几年的奋斗过后，终于我成为国际百万圆桌会员了啊。
我们除了去参加这个会议之外呢，还有去旅行，我们就一帮人在这个旅行的这个巴士车上，因为一个地方去一个地方很远嘛，大家都在交流。他们就在问呢，“来，你们在平时是驾什么车的？把你们的车讲出来，多少钱？”整个巴士三、四十个人就讲了他们家的车子啊，多少钱呢，然后讲讲讲。过后呢，我才发现到，原来我的车子虽然是名车，但是在这一堆朋友的当中，我的那个车是最少市值的。然后那些人听了过后呢，就在嘲笑了，“哎呀，看来有一些人这么辛苦才能够做到百万圆桌，那个是有道理的，因为你都不舍得花钱，你怎么去吸引会花钱的人？”我在想，我在我的车里面，单单我的交通费用已经占了我的收入的这个20%了啊，对我来说已经是很大的一个开支了，但是在那一个圈子里面是最小的消费。
然后，第二轮又在问了，“你们自己本身每一年花的这个保费是多少钱？来，分享！”又一轮又过来，原来我的保费在众人里面呢，是最低的那个保费。然后那些人那些声音又来了，“难怪了有些人这么难做百万圆桌会员，你自己本身都不买大，你怎么叫人买大？”但是呢，当时我的保费已经到了20%以上。你想一想，车20%，保费20%多，已经接近50%了，一半的收入已经用在车、交通和这个保费上，另外一半还有很多的衣食住行啊，各种各样你要去解决的。当时已经是钱不够用了，因为各种的那个开销，还有应酬啊等等。
但是我在想，那一些很厉害的人虽然他的收入比我高，但是他们的保费跟交通费用远远地比我高，那他们会比我好吗？可能素质、地位会比我高，但是生活会比我好吗？所以我在思考的时候呢，我就有一个很大的一个突破点了。
再加上，有一次我们在酒店办理入住的柜台那边要等着入住，因为有我们一大帮人进来嘛，这个服务员也要一些时间来去处理我们入住的这个程序。所以，那一些百万圆桌会员就进到来，嚷着“你们快点快点”，就拍桌子了。然后就在那边骂了，全部抽着烟了。那一个氛围啊。还有过后，他们问：“你们的狗牌在哪里？”所谓的“狗牌”就是我们戴的那个胸牌，用“狗牌”来形容，然后抽烟，再用很粗鲁、很粗俗的方式在骂这个服务员。
那一趟的行程过后，彻底把我的这一个梦想打碎了，原来我一直要追逐、要进入的最高层次的这个圈就是这样子的一个圈。
然后另外一个问题就是说，今年你是百万圆桌了，那明年呢？当你达到百万圆桌的时候呢，你是用去年的业绩来去计算的，比如说，我是2025年这个最高业务奖，但是你知道2025年的业务的时候呢，已经是2026年了，那就有人来讽刺你了，来挑战你了，“你那个是过去的一年，那你今年呢？下一年呢？”我就一直在这个数字上不断地提升，然后要挤进去那个圈中。而那个圈子就是这样子的一个圈子，我想：算了吧，我不能继续这样子追下去。还好当时我是30岁初，刚刚踏入30岁，能够及时回转，不然我一辈子都被这些世俗的假象欺骗了。
当时我刚刚接触的那个圣经的理念、圣经的真理，原本是不认同、不顺服，很难接受的。慢慢地你看到这个世界的跟圣经的教导，你会不会慢慢地转移、转移、转移，（圣经的教导）一直不断地被印证、印证、印证。
当我知道自己是谁，活着的目的是什么，我的那个成功的标准不是世界的，而是真理的方式。上帝给我什么，我就用我所拥有的来服侍别人。
问：您后来没有走上传统牧会道路，而是坚持在财商教育和职场领域服事。您如何看待服侍的多样性？
黄凯顺：很多故事的一个问题啊，哈哈。我是在做财商的，我刚刚开始成为基督徒的时候呢，我马上很想放弃这个信仰的道路，并不是因为这个信仰不好，是我没有办法在这一个圈中活下去了。因为我在做财商教育，说不好听的，说白话，我是在做“钱”的这个领域，来上课的人就只有星期六、星期天/礼拜天才得空来上课。那别人成为基督徒的时候，礼拜天是有去主日的，“这个黄凯顺礼拜天去赚钱了，去教这个钱了啊”。你又没有来主日，然后来教钱了，然后一直在讲钱，所以这个人很不爱主。所以呢，我就被列为不爱主的一个基督徒，说我“很爱玛门，很爱世界”，所以我很难活下去的。当时我是很纠结的，我想这条路走不下去了，刚刚开始，（信仰）还没有扎根， 还没有站稳，就已经被标签为不爱主的一个人。
还好有一些比较资深的一些牧者领袖们，然后他们也给我很好的一些个人的指引，我就时常去找他们来聊。他们就让我知道，上帝的呼召是很多样化的，只要你知道你在做什么就好了，“你是对上帝，不是对他们的”，我就慢慢地坚定了信仰。
当然我讲，只是用一两句话就带过了，但是那个过程是很挑战的，而且非常现实，非常实际。因为他们知道黄凯顺这个人是不错的，钱是有的，所以他们一方面在咒骂，说我是不爱主的，是爱玛门的，但是当他们有需要用到钱的时候，你想他们会来找谁呢？他们第一个就想到这个人黄凯顺是有钱的，所以要奉献就找黄凯顺，平时就说那个是玛门、是世界，所以你就看到这个圈中真的不容易啊。
假如你就只有宗教，你没有上帝那种的关系，没有那些良师益友在衬托，我想这条路走不下去了。
而且，今天我会在这个领域，是（因为）我看了很多，我还记得在我初期信主的时候呢，我参加了很多的特会。特会完了会有呼召，就要你们决志，“末日到了，要爱主了，不要爱世界了，要为主做工”，“放下你的工作，因为那个是世俗的工”。那些有影响力的、在职场上做得很好的有一些长老、有一些生意人都被推上台，就暗示他们：你要决志，要做主的工，放下你的工作来做牧师来牧养教会。所以我就看到有很多人就被推上台了，然后推上台怎样，来牧养教会，也有不少的人就成为牧师了。他们也推我，你推我推不上去的，因为我很清楚地知道我是谁，我的目的是什么。
过了不久，职场的风慢慢被吹起来了。就不久过后呢，同样地我继续地在参加这些的同工大会，这些牧长领袖营等等，在呼召的时候，过了几年，整个风向不一样了，在台上决志的就是，“我是某某教会的牧长啊，（我要）放下教会的职责，走出去牧场（禾场），”然后之前被推上去的，现在又被推出来。我在想啊，假如你自己本身不明白自己的呼召是什么，一阵风把你吹进去，另外一阵风把你吹出来，接下来又怎样呢？
所以了解了这些情况过后，我是不会对任何人——我的生命不需要为他们去负责任。我是对上帝，不是对宗派，也不是对教堂，也不是对某某的一种说法。我很清楚地知道我是谁，我的目的是什么。所以，就一直在这一个岗位里面，坚守我的这个岗位。
而且，我们也在这个过程里面带领了很多人信主了。由学员变成朋友，由朋友变成会友。
起初的时候呢，我们都把这一些的会友，安排在他们个别附近的这个地方。就比如说，我们来到广州，广州有人成为我们的朋友了，也觉得这个信仰是他们要的，我们就在广州认识的这个教会，就打电话去安排：“哎，你就去那边。”在马来西亚，就安排在马来西亚的教会；文莱，就安排文莱的教会。每一个地方都安排，因为我们有接触很多嘛。就这样子地去安排我们的会友，进入到不同的教会。
过了10多年的时间，看不到有好的结果。因为我们讲的，跟他们进入去所接触到的不一样啊。所以那一些存活率，就是他们进入教会能够存下来、存留下来继续成长的，很低。
而且有一些成功的，在教堂的这个生活、教会生活成功的，在跟我们合作的那个过程就很失败了。因为他一走进去一个教堂里面，星期一到星期天都忙得不得了。我想，就算有星期八，他也是不得空。因为教会就是有办法把你的时间占掉。
原本跟我们合作得很好的，他在教会成功，你就完了。星期一小组，星期二特会，星期三什么，星期四什么，星期五什么，星期六什么，礼拜天主日。如果有礼拜八的话呢，他都不得空。所以，没有办法存活下来的，进不去的，就不能够存活下来；存活下来的，也跟我们脱节了。
所以就在这个过程里面就很纠结：你继续要这样子做下去吗？你把一些人送进去，然后夭折了；另外一些送进去，脱节关系了。然后不单只跟我们脱节，跟整个职场脱节了。原本那一个人在职场上是很活跃的，他是工会的主席，是商会的代表，一进到那个四面墙，什么都不是了，就是“我爱你，你爱我”嘛，那一小群人就把他整个人生框起来了。我看到这个情形，我觉得很很悲哀啊！我为这些人感到很悲哀啊！原本你是在整个社区很有影响力，现在你就变成在20多个人、三、四个人的那个社区里面。很多基督徒在问：“为什么我们身为基督徒没有影响力？”你再看看你在做什么吧！你来来去去就是爱那几个人。
所以当我明白这个道理的时候，我就坚持在做我的工作。当然，你的会友，你一定要有人牧养，那怎么办呢？所以我一直就很纠结这个情况。
一直到——应该也是整20年前吧，十多20年前了——我就听了有一个牧者，是阿根廷的一个牧者，他的名字叫Ed Silvoso。他是职场教会的一个牧者，他是主张职场服侍的。那我听了他一些的讲道过后呢，我就整个被他唤醒过来了。
我还记得他讲了一些关键的重点啊：“不要把别人带进去教堂，因为职场这么大，教堂这么小，你怎么能够把那些人都放在教堂里面呢？你要把教会带进职场。”你在哪里工作，你在哪一个岗位。职场不一定是做工啊，甚至假如你是家庭主妇，你的家庭、你服侍的那个地方，就是你的职场了；假如你是教师，你的职场就是你的课堂。所以，把教会带进职场，不要把人带进去教堂。
他这一个呼唤呢，就让我整个人醒过来了。为什么我要把人放进去教堂，不把我的教会带进去职场呢？教会带进职场的概念是什么呢？就是你在哪里做工，你就把你的工作的地方变成一个教会。所以当我理解这个道理过后呢，我就把我的整个MonQ的这个职场呢，把它变成一个教会。所以在我的工作的这个地点，我们就开始在一起的，有小组、有聚会、有祷告、有灵修。我就把教会带进去职场了。
问：华人教会普遍不怎么谈钱，但是在教会中因为钱又出现很多问题。您觉得这是为什么？
黄凯顺：我觉得这个问题会存在，因为我们看不到真实的一面。我们看到的是钱，而且看到的那个钱，都是看到它负的一面。
假如我们认真地去了解钱这一块，讲到价值、钱这一块，其实耶稣不断地在跟很多人在讲钱。尤其是祂给的那个例子：1000两、2000两、5000两的那个个案，就很清楚地来让大家知道，这个金钱是必须用来管理的。
而且我也不用跟大家再多解释，《创世纪》上帝已经交托了亚当来管理世界的万物了，天上的飞鸟，地上的各种各样的东西。难道你觉得钱不是在各种各样的其中一样东西吗？
所以假如我们在管理的过程里面，我们只是管理教堂，你不管理钱；但是教堂里面活着的是人，人活着是要食物的。当然我们不是单靠食物，但是你不可以不靠食物。你要食物，但是你不管，就变成那个食物有时有、有时没有了。
所以，我们一定要有一些的智慧来去管理。
而且呢，今天我在讲的这个理财，我不是创办这个理财的原则。MonQ的理念不是我创办回来，是我由圣经的原则来，就是根据圣经的原则把它活出来的。
所以我觉得，成为一个拥有上帝给我们物资的一个人，我们必须要成为一个管家、管理人。我们由上帝那边拿这个物资，但是很多人就不负责任的，因为他不会管，他也不想管，他就说不用管。其实要管的。
上帝给你孩子，不代表你就给他天生天养，要变牛变猫变狗，给他随便去。不是的，我们有责任要把孩子教养好；我们有责任要把钱管好的。
你不会管钱，不代表你不需要管，只是你还没有学会管。所以很多人因为不明白、不会、不了解，而且他看到很多负面的这个效果，就是刚刚我们谈到的啊，那一些因为钱的问题，导致他连教会的关系都被破裂了；教会的团体生活，也因为很多的钱就被拉倒了。这个不是钱的问题，是因为钱被滥用。滥用这个金钱，就是对金钱没有正确的一个理念跟管理的方式；又或者是他们用自己的私欲来强加于别人，用发财的方式啊，自己的私念、私欲来在教会里面拉人。
我们不能够因为发生这种的事情，就一概地把所有的理财跟钱都否决掉。我想很多人都是因为一个竹竿打翻整条船。一看到有一个人投资失败了：“哦，不可以投资。”不是投资失败，是那一个人对投资不明白，所以他做了不正确的方式，导致他投资失败。假如你用正确的方式来投资，这个投资是不会失败的。
所以问题不在于钱，不在于投资，是那个人的观念啊、那个人的思想。你有没有活出管家的职责，好好地把上帝交给你的那个资源管理好。假如你管理好了的话，他会给你结果——10倍、60倍、100倍。当然结出来的果子不是你的，我们只是一个管道。上帝给我们钱，是托付给我们去管理；管理让它结果，让它延伸出更多的那个财富。不是我们要用的，是我们在我们的事工里面，要把这个钱的价值把它善用起来。
我觉得很多人对钱都有错误的认识。第一，就是对这个金钱有错误的观念；第二，不明白什么叫投资，投机跟投资分不清；然后第三呢，把那个钱当成自己的。我们只是一个管家，并不是一个拥有者。
所以假如这些我们都搞懂的时候呢，我们就懂得怎样地、很有次序地把这个钱管理好，用在上帝托付给我们的这个管道。然后在这个过程里面呢，是心灵、关系、观念跟物质全面富足了。
问：您刚刚谈到很多关于钱的理念，那么MonQ 财商教育的核心理念是什么？要帮助学员达到怎样的目标？
黄凯顺：MonQ的核心理念呢，最主要的是：我们要成为金钱的管家，不要不理（财）。
管理的过程里面呢，我们必须要存钱、投资、管理及善用。有一些钱是维持现在的生活；有一些呢，是以后要拿来做长期的投资。我们必须要用正确的方式来创造价值、来投资。所谓的创造价值，就是说你不能够用买卖的方式来赚钱，买低卖高，那个是炒作，不能够用炒作。你一定要创造价值、经营企业，或者是你让别人受惠，你才得到那个好处。
这个就是MonQ的核心的理念了，就是我们主张管理，然后创造价值的投资。当然，要先分配、后花费。那个分配的方案就是遵循“2-1-1-6”原则。（“2-1-1-6理财原则”：20％用于长期的经济独立投资，为退休后的生活预备。10％预留子女教育基金。10％用于保险保障。60％剩余收入则用于日常消费。）
然后整个投资的过程呢，是以人为本的。就是说，不是用这个钱的量要赚更多的钱，而是要让人透过理财来解决个人的问题，来达成每一个人的不同的财务方面的需要。
然后，以目标为导向。所以在整个投资的过程里面，是一定要有目标设定的，不是为了赚钱的。如果你单纯是为了赚钱，然后没有其他的、解决个人的这个目标的话呢，你的钱赚了，也花了。所以一定是有一个目标的。我的目标是要达成经济独立、孩子的教育、生活保障的需要。
在MonQ的财商教育里面，我们并不是教人去理财，理财只是其中一个部分MonQ财商教育的主要目的，就是要让一个人找到自己的生命的价值和意义。
当你知道自己是谁、活着的目的是什么，那你就会知道投资的目的是什么。所以投资并不是去赚更多的钱，是借助这个管家的这个智慧来解决我们的财务的问题。你以后要用到的钱，你让它创造价值给社会，同时得到自己应有的这个回酬。
我们不是叫人家赚很多的钱，而是解决钱的问题。一旦钱的问题解决了，家庭的关系会变得更和谐；夫妻会有一个共同的一个理念；整个家庭会有一个共同的一个价值观。然后，我们在教养孩子的时候，以身作则，会引导孩子走向管家的这个角色。整个家庭一起来做这个财商的管理，成为金钱管家的时候，我想整个人生是不一样的。而在整个过程里面，你会享有心灵、关系、观念跟物质全面的富足。
文/张弛
